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     (Pubblicato in "Diritto penale e processo", Ipsoa, 1997, n. 1, 66 ss.)

Le cause "sociali" del dilagare dell'usura.

 

    La soluzione del problema reale dell'usura risiede pero' non nella

tutela penale, quanto nella individuazione delle cause del fenomeno, sulle

quali occorre incidere per poter cogliere successi significativi contro una

realta' illecita che purtroppo ha oggi ampiamente travalicato i limiti

dell'ambito strettamente familiare o personale nel quale si era sviluppata

sino agli anni settanta, venendo a costituire un settore di preminente

impegno della criminalita' organizzata, e raggiungendo soglie di

pericolosita' mai conosciute prima d'ora.

    Alla tradizionale figura dell'usuraio solitario che agisce (e rischia)

in proprio, si e' affiancata, ovvero piu' spesso si e' sostituita, una vera

e propria struttura di potere criminale che esercita l'usura, ed usa non

piu' gli "antichi" metodi, legali, dell'azione giurisdizionale per il

recupero dal debitore delle somme (trasfuse con gli "interessi" in astratti

titoli di credito), bensi' ricorre a piu' "rapidi" ed "incisivi" metodi di

minaccia e di violenza alla persona, per coartare le vittime a

corrispondere ben altro che i soli interessi, pur usurari, inizialmente

pattuiti (rectius imposti).

    A parte la gravita' della minaccia criminale per le vittime, le quali

troppo spesso sono ormai costrette, attraverso comportamenti estorsivi che

si susseguono con crescente incisivita', a cedere progressivamente

l'intero loro patrimonio, le loro attivita' produttive (consentendo cosi'

alla criminalita' organizzata di accedere al mondo ufficiale

dell'imprenditoria produttiva e finanziaria), e a volte a porsi esse stesse

a servizio di gruppi criminali, il fenomeno dell'usura e' divenuto un

ulteriore e privilegiato strumento di riciclaggio di capitali illeciti, sia

provenienti da altri reati, sia dalla stessa usura, riutilizzati per il

prestito diffuso a persone insospettabili e trasformati nel denaro

formalmente "pulito" restituito dalle vittime.

    La risposta piu' coerente ed efficace a tale fenomeno non puo' dunque

limitarsi agli aspetti repressivi, ma deve necessariamente, ed

attentamente, considerare le motivazioni economiche e sociali che inducono

le vittime a ricorrere a forme di finanziamento "sommerse", i cui

elargitori si presentano all'inizio con una facciata di affidabilita', per

trasformarsi successivamente, dopo che la vittima ha ceduto economicamente,

e comincia a comprendere la gravita' della situazione in cui e' caduta, in

veri e propri aguzzini.

    Come si e' giustamente sottolineato, "la lotta alla criminalita'

organizzata non si puo' immaginare in termini adeguati solo sul piano della

repressione, ed al processo penale - ed alla disciplina sostanziale che

esso intende attuare - non puo' e non deve assegnarsi un ruolo strategico.

La criminalita' organizzata si affronta sul piano della prevenzione a tutto

campo, rimuovendo le condizioni socio-ambientali che ne favoriscono

l'insorgere e l'espandersi" (8).

L'inadeguatezza del sistema creditizio ufficiale a combattere l'usura.

 

A monte del fenomeno dell'usura e' certamente collocabile la

inadeguatezza del settore del credito ad offrire risposte concrete alla

grande richiesta di capitali provenienti dal mondo produttivo, ma anche dal

consumo: soprattutto per la scarsa flessibilita' degli strumenti creditizi,

a sua volta scaturente, sino a pochi anni addietro, da un ordinamento

giuridico-economico del credito del tutto superato (9), e che soltanto a

seguito delle riforme degli anni 1992 e 1993 sta evolvendosi verso modelli

organizzativi degni di un sistema economico moderno.

    Tale inadeguatezza si e' concretizzata in primo luogo nel radicale

rifiuto di rispondere alla grande domanda di crediti (10); in secondo luogo

nell'imposizione di condizioni giuridiche ed economiche gravosissime per i

beneficiati; in terzo luogo, ed e' questo l'aspetto piu' preoccupante,

nella incapacita' degli intermediari bancari (ed in minima parte

finanziari) di adattare le esigenze di recupero degli investimenti erogati

alle diversificate situazioni di fatto dei soggetti debitori.

    E' la necessita' economica (non importa per quali cause generatasi)

che getta sempre nuove vittime nelle braccia dell'usura, e per arginare il

fenomeno occorre offrire a chi si trova in situazioni di necessita'

soluzioni di salvataggio alternative al ricorso agli usurai. Troppo spesso

e' stato lo stesso sistema "legale" a procurare nuove vittime agli usurai:

per incuria di organi pubblici, per incapacita' o eccessiva rigidita' degli

intermediari bancari e finanziari abilitati , ed a volte per vera e

propria malafede degli esponenti di questi ultimi.

    A titolo di esemplificazione dei casi di bisogno indotti dal sistema

creditizio e finanziario legale, possiamo innanzitutto richiamare la

prassi, autorizzata e tutelata dalla legge, del "rientro immediato" dal cd.

"fido" di conto corrente, che costituisce tra le cause piu' frequenti

dell'insorgere di condizioni di urgenti necessita' finanziarie per i

piccoli imprenditori e professionisti, e che il sistema bancario attua a

volte con eccessiva spregiudicatezza. L'affidamento viene spesso offerto e

concesso con "generosita'" (anche se commisurata alle garanzie personali o

reali fornite, e sino a pochi anni or sono sorretto frequentemente dalla cd.

fideiussione omnibus di terzi), e soprattutto senza la previsione di una

scadenza temporale rigida per il "rientro", con la restituzione delle somme

anticipate.

    D'altro lato l'affidamento, per gli imprenditori seri costituisce uno

strumento essenziale per far fronte alle temporanee esigenze di liquidita'

che insorgono ciclicamente, per periodi piu' o meno brevi, in attesa del

recupero degli investimenti produttivi operati (pagamento di forniture di

beni e servizi effettuati da parte della clientela).

    Quando, come normalmente avviene, l'intermediario creditizio esige

dall'imprenditore improvvisamente, sulla base spesso di fatti casuali,

come ad es. di informazioni comunque pervenute sulla (non importa se

temporanea e contingente) crisi di liquidita' del debitore, oppure a seguito

di repentini mutamenti di direttive gestionali degli organi direttivi

dell'intermediario, il rientro immediato, non puo' non provocarne la crisi

economica: soggetti che sino a poche ore prima hanno goduto di piena

fiducia e di indeterminate dilazioni, consapevolmente loro concesse

dall'esponente dell'intermediario (di solito il direttore di agenzia

bancaria), si trovano costretti a dover reperire precipitosamente i

capitali necessari a coprire ad horas, o al piu', entro pochi giorni, il

proprio debito: capitali che, nella stragrande maggioranza dei casi il

soggetto non ha disponibili (altrimenti non sarebbe ricorso al credito),

avendoli investiti nella propria attivita' produttiva (giusti o sbagliati

che siano gli investimenti), e che non puo' piu' reperire cosi'

tempestivamente nel circuito legale, cioe' rivolgendosi ad altro

intermediario abilitato, per la difficolta' di offrire ulteriori e diverse

garanzie da quelle gia' prestate al primo intermediario, ovvero per la

immediata diffusione della notizia della sua attuale mancanza di

liquidita'.

    I tempi di dilazione di cui l'imprenditore puo' di fatto ancora

beneficiare in tali casi sono quelli che trascorrono tra la richiesta di

rientro dell'ente creditore e la concessione della provvisoria esecutivita'

al decreto ingiuntivo emesso nei confronti del debitore su richiesta

dell'intermediario creditore: tempi che variano in funzione dei tempi

tecnici della giustizia civile e della capacita' del debitore di articolare

una difesa giudiziaria credibile, in sede di opposizione a decreto

ingiuntivo, si' da riuscire a ritardare il momento dell'effettivo

adempimento.

    Nel frattempo, pero', spesso il danno per la "reputazione" economica

del debitore si e' gia' prodotto, scaturendo dalla prassi, connessa e

conseguente alle situazioni indicate, della iscrizione al cd. "centro

rischi" della banca creditrice (il quale rappresenta un archivio interno

"informale" di ciascun istituto di credito, ma consultabile per vie

altrettanto "informali" dagli altri intermediari finanziari abilitati, e

per il loro tramite anche dai privati che in quel momento godono di

rapporti privilegiati con intermediari abilitati) dell'imprenditore che non

sia in grado di rientrare immediatamente dalle esposizioni contratte con la

banca di fiducia: tale iscrizione ha l'effetto, in virtu' dei meccanismi di

reciproca informazione tra gli intermediari, non solo di precludergli nel

giro di poche ore, o di pochi giorni, qualsiasi altra forma di nuovo

finanziamento "legale", anche se necessario per coprire il "rientro" senza

pregiudicare la propria attivita' di impresa, ma anche di far precipitare

le altre situazioni di "attesa" in cui sono coinvolti altri intermediari

finanziatori (i quali si precipitano a chiedere anch'essi il rientro)

ovvero altri creditori ordinari.

    La corsa "collettiva" (anche da parte degli altri creditori) al recupero

dei crediti che ne scaturisce conduce l'imprenditore inevitabilmente verso

due strade: o cercare credito presso intermediari non abilitati, e dunque,

salvo i rari casi di rapporti strettamente personali o familiari, presso usurai;

oppure l'immediato fallimento.

    Molti imprenditori, pur gestendo attivita' economiche floride ed

avviatissime, sono stati gravemente danneggiati o distrutti dalla

improvvisa richiesta di rientro da parte degli intermediari creditizi con i

quali operavano, a causa della temporanea mancanza di liquidita' (che e'

fisiologicamente ciclica nei casi di imprese che reinvestono gli utili

nella stessa attivita' produttiva).

La necessità di considerare le ragioni economiche del ricorso all'usura

 

    Cio' che l'ordinamento tralascia del tutto di considerare sono le

ragioni economiche per le quali l'imprenditore si e' trovato nello stato di

temporanea insolvenza che ha originato la sua crisi: prescindendo da casi

di gestione dissennata o fraudolenta, che appaiono in ogni caso minoritari,

la stragrande maggioranza degli imprenditori finisce nel tunnel della crisi

per il mancato buon fine di propri crediti, inerenti alla attivita'

produttiva da essi svolta, e non per carenze o incompetenze gestionali di

mercato. La conferma e' rinvenibile nella gran parte delle procedure

fallimentari che ogni anno si aprono in Italia.

    Ove si pensi che in moltissimi casi i debitori insolventi

dell'imprenditore sono gli enti pubblici (in primis le U.s.l., ora A.s.l.,

ma a ruota seguono puntualmente tutti gli enti pubblici territoriali e locali,

e quindi le amministrazioni centrali dello Stato), e che nei rapporti con enti

pubblici e' di fatto "fisiologico" il ritardo di anni nel pagamento dei

servizi ottenuti, pur richiesti a costi spesso bassissimi in virtu' delle

procedure di gara, appare evidente la responsabilita' degli enti pubblici e

dello Stato medesimo nel creare i presupposti per il "rifugio"

dell'imprenditore nei circuiti finanziari illeciti.

    Eppure il ritardo nel pagamento dei propri debiti verso le imprese

e' considerato dagli stessi responsabili pubblici come un comportamento

"normale" (quanti casi sono riscontrabili di fondi utilizzati dai

responsabili di enti locali per tutt'altre finalita', ignorando del tutto

i diritti dei creditori dell'ente!): laddove ben pochi mezzi l'ordinamento

appresta per garantire all'imprenditore onesto il tempestivo recupero di

quanto legittimamente spettantegli, esponendolo piuttosto alle ritorsioni

di esponenti pubblici che, per la inesistenza di seri controlli interni

ed esterni, occultano spesso sotto il velo della discrezionalita'

amministrativa, e dei "tempi tecnici" dell'azione amministrativa,

scopi a volte inconfessabili (11).

    A sottolineare l'insipienza dell'ordinamento e la disattenzione verso

le legittime posizioni giuridiche individuali, basti ricordare che a fronte

del dissesto di molti COMUNI [enti locali], essi si' dissennatamente

amministrati, lo Stato non ha trovato soluzione migliore che quella assurda

di bloccare con legge l'esperibilita' delle procedure esecutive sul

patrimonio degli enti pubblici, privando in tal modo i legittimi creditori

dell'unica strada giuridicamente lecita per il recupero dei propri crediti,

senza curarsi delle ripercussioni che l'impossibilita' di realizzare i

propri investimenti avrebbe comportato sulla situazione economica di

imprese e professionisti (cfr. la complessa disciplina introdotta con gli

artt.: 25 D.L. 2-3-1989 n. 66, conv. ex L. 24-4-1989 n. 144; 21 D.L. 18-1-

1993 n. 8, conv. ex L. 19-3-1993 n. 68; D.P.R. 24-8-1993 n. 378; 81 D.Lgs.

25-2-1995 n. 77).

    Altra fonte di gravi crisi economiche, pericolosissima perche'

coinvolgente irrimediabilmente anche la capacita' patrimoniale e di reddito

dei soggetti vicini all'imprenditore, e' il ricorso a fideiussioni omnibus,

"senza limite", quali forme di garanzia per la concessione di aperture di

credito o di "affidamenti di conto corrente", richieste dalle banche a

familiari del cliente: fideiussioni che hanno esposto anche terze persone a

dissesti patrimoniali imprevedibili.

    Di tale prassi, per troppo tempo consentita dall'ordinamento, sulla base

di opinabili valutazioni di liberta' dell'autonomia privata, ha fatto per

fortuna giustizia la recente legge 17 febbraio 1992 n. 154, il cui art. 10,

riformulando l'art. 1938 c.c., ha espressamente condizionato l'ammissibilita'

di una fideiussione per obbligazioni future o condizionali alla predeterminazione

dell'importo massimo garantito.

    Restano purtroppo valide le fideiussioni prestate prima della modifica

normativa (che non e' retroattiva: art. 11 L. 154/1992) (12), per limitare

i cui effetti la giurisprudenza ha richiamato il rispetto dei principi generali

di correttezza e buona fede (13).

    Un discorso a parte merita il problema del bollettino protesti, che ha

ormai la funzione di una gogna pubblica, con l'unica conseguenza di far

chiudere bruscamente le porte del sistema finanziario ufficiale (innescando

immediatamente i meccanismi di difesa dello stesso, cui si e' accennato), e

del credito privato lecito, a chiunque abbia la sventura, qualunque ne sia

il motivo, di comparire su di esso. Il rimedio apprestato dall'art. 18

della legge 108/1996 appare del tutto insufficiente, essendo limitato ai

casi di vittime gia' accertate dell'usura, ed intervenendo solo dopo il

rinvio a giudizio dell'imputato di usura (presupponendo quindi che la

vittima trovi il coraggio di denunciare l'usuraio, e che si riesca a

raggiungere prove sufficienti per il rinvio a giudizio): dunque a danno

patrimoniale gia' realizzatosi ed a pubblicazione quasi certamente gia'

avvenuta. Laddove e' la disciplina e la stessa funzione del sistema di

pubblicizzazione dei protesti ad esigere oggi una attenta revisione. Tra

l'altro l'informatizzazione delle relative procedure di archiviazione e di

consultazione non puo' che accelerare gli effetti dannosi del sistema.

    A correzione di tali distorsioni del sistema possono ipotizzarsi varie

soluzioni, le quali pero' vanno coordinate tra loro, poiche' nessuna

isolatamente presa puo' elidere il problema, e che rispondono in fondo

tutte all'esigenza di riaffermazione dei principi di solidarieta' sociale e

di compatibilita' delle attivita' economiche con l'utilita' sociale,

sanciti dagli artt. 41 e 42 Cost.

    In ordine agli affidamenti potrebbe prevedersi l'esclusione o la

limitazione del diritto dell'ente creditore di esigere ad nutum il

pagamento, fissando l'obbligatorieta' di un termine di preavviso per il

rientro dallo scoperto, ovvero la possibilita' di una gradualizzazione del

rientro, eventualmente da commisurare ad una analisi (seria, e da compiersi

ad opera di un soggetto terzo e tecnicamente qualificato, quale una

societa' di revisione, o specializzata in analisi finanziarie e di

bilancio) delle possibilita' economiche dell'impresa che si trova esposta

economicamente.

    Se l'affidamento e' concesso in funzione delle esigenze di impresa, (e

per giunta senza la previsione di un limite temporale per il rientro), non

appare logico che esso possa essere revocato subitaneamente senza alcuna

considerazione delle esigenze che pure lo hanno motivato.

    Potrebbe altresi' imporsi agli Istituti di credito di dar conto "in

chiaro", periodicamente, (al di la' ed oltre il comune estratto conto, che

non sempre consente verifiche accurate, anche perche' relativo ad un periodo

di tempo limitato), dell'esposizione debitoria del conto corrente

affidato, con analitica indicazione dell'intero periodo di durata

dell'esposizione, e del computo dei relativi interessi accumulatisi,

consentendo cosi' all'imprenditore, di avere costantemente un quadro chiaro

della propria esposizione, nel capitale e negli accessori, e cosi' forse

anche eliminando molte cause di controversie in sede civile.

    Vanno infine apprestati meccanismi di assistenza economica per le

imprese in difficolta', per aiutarle a superare i temporanei periodi di

crisi. Meccanismi analoghi sono stati introdotti, a scapito della forza

lavoro, per consentire il salvataggio delle imprese in crisi, consentendo

loro di sgravarsi della mano d'opera in eccesso, con le varie forme di

integrazione salariale evolutesi oggi verso sistemi sempre piu'

sofisticati.

    Se si e' potuto incidere sulle legittime aspettative di lavoro

della collettivita', nell'ottica certamente rilevante di una conservazione

dei mezzi di produzione, non si vede perche' non si possa analogamente

incidere sui meccanismi che guidano le logiche operative degli intermediari

creditizi e finanziari, moralizzandone gli effetti, ed evitando che si

trasformino in un perverso strumento proteso a fagocitare le risorse

economiche dell'impresa, sino all'annullamento di questa.

    Sarebbe sufficiente che, sulla base di oggettive analisi economiche,

si consentisse alle imprese, che ad esempio si trovano in crisi per mancato

buon fine di propri crediti, di giovarsi di un termine tecnico sufficiente per

recuperare una situazione di equilibrio economico in tempi accettabili,

evitando loro il salto nel buio, spesso irreversibile, costituito dal

ricorso all'intermediazione abusiva; o ancora si potrebbero studiare

meccanismi di tutela preferenziale dei crediti di imprese in crisi; ovvero

la possibilita' di interventi fideiussori obbligatori degli enti pubblici

inadempienti che risultano debitori dell'imprenditore in crisi nei debiti

di questi verso gli intermediari finanziari.

    Il Fondo di solidarieta' previsto dalla legge 108/1996, pur

costituendo un passo in avanti, appare strumento troppo limitato, e non

solo per l'intuibile limitatezza delle sue disponibilita', ma soprattutto

perche' puo' operare soltanto successivamente, dopo che il fatto dannoso si

e' verificato, laddove invece il fenomeno va prevenuto: e la prevenzione va

attuata sul piano economico prima ancora che su quello giuridico,

intervenendo, come si e' accennato sulle cause che ingiustamente producono

le condizioni di bisogno, e creando degli ammortizzatori che impediscano

l'"espulsione" dal sistema finanziario legale dei soggetti in difficolta',

poiche' essa segnerebbe la fine dell'impresa e della capacita' produttiva e

di lavoro che essa assicura.

 

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(1) In argomento, cfr.: Palombi, La nuova struttura del reato di usura, in

Riv. Pen. Economia, 1996, 29 ss.; Meruzzi, Usura, in Contr. e Impresa,

1996, n. 2, 759 ss.; Pisa, Commento alla L. 7 marzo 1996 n. 108, in Dir.

Pen. e Processo, 1996, n. 4, 414 ss.

Sui reati finanziari introdotti con la legge sull'usura, cfr. Pica, I

nuovi illeciti in materia di attivita' finanziarie introdotti dalla legge

sull'usura, in Riv. pen. Economia, 1996, 33 ss.

In generale, sia per i profili inerenti al reato di usura che per gli

aspetti relativi all'intermediazione finanziaria abusiva, si rinvia a

Palombi - Pica, Diritto penale dell'economia e dell'impresa, Torino, 1996,

vol I (Impresa, societa', patrimonio), 701 ss. e vol. II (Mercato

finanziario), 1092 ss.

(2) Il nuovo testo dell'art. 644 c.p. e' il seguente:

"Art. 644. (Usura). -- Chiunque, fuori dei casi previsti dall'art. 643 si

fa dare o promettere sotto qualsiasi forma, per se' o per altri, in

corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilita', interessi o

altri vantaggi usurari, e' punito con la reclusione da uno a sei anni e con

la multa da lire sei milioni a lire trenta milioni.

Alla stessa pena soggiace chi, fuori del caso di concorso nel delitto

previsto dal primo comma, procura a taluno una somma di denaro o altra

utilita' facendo dare o promettere, a se' o ad altri, per la mediazione, un

compenso usurario.

La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre

usurari. Sono altresi' usurari gli interessi, anche se inferiori a tale

limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete

modalita' del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari,

risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di

altra utilita', ovvero all'opera di mediazione, quando chi li ha dati o

promessi si trova in condizioni di difficolta' economica o finanziaria.

Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto

delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse

quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito.

Le pene per i fatti di cui al primo e secondo comma sono aumentate da

un terzo alla meta':

1) se il colpevole ha agito nell'esercizio di una attivita' professionale

bancaria o di intermediazione finanziaria mobiliare;

2) se il colpevole ha richiesto in garanzia partecipazioni o quote

societarie o aziendali o proprieta' immobiliari;

3) se il reato e' commesso in danno di chi si trova in stato di bisogno;

4) se il reato e' commesso in danno di chi svolge attivita'

imprenditoriale, professionale o artigianale;

5) se il reato e' commesso da persona sottoposta con provvedimento

definitivo alla misura di prevenzione della sorveglianza speciale durante

il periodo previsto di applicazione e fino a tre anni dal momento in cui e'

cessata l'esecuzione.

Nel caso di condanna, o di applicazione di pena ai sensi dell'art. 444

del codice di procedura penale, per uno dei delitti di cui al presente

articolo, e' sempre ordinata la confisca dei beni che costituiscono prezzo

o profitto del rato ovvero di somme di denaro, beni e utilita' di cui il

reo ha la disponibilita' anche per interposta persona per un importo pari

al valore degli interessi o degli altri vantaggi o compensi usurari, salvi

i diritti della persona offesa dal reato alle restituzioni e al

risarcimento dei danni".

2. L'art. 644-bis del codice penale e' abrogato.".

(3) Cfr. per riferimenti giurisprudenziali, Meruzzi, Op. cit., 765.

(4) Cfr. Prosdocimi, Aspetti e prospettive della disciplina penale

dell'usura, in Riv. Trim. Dir. Pen. Econ., 1995,584.

(5) Meruzzi, Usura cit., 770 - 771.

(6) In materia si rinvia a Cesaro (a cura di), Clausole vessatorie e

contratto del consumatore, Padova, 1996.

(7) Una posizione normativa di tal genere tralascerebbe inevitabilmente di

considerare che il valore, apparentemente diseguale sul piano meramente

economico, delle rispettive prestazioni ben puo' essere liberamente scelto

dalle parti, essendo ritenuto conveniente in virtu' di altre motivazioni, e

che proprio in questa possibilita' risiede l'essenza dell'autonomia

privata, ed il fulcro di un libero mercato. Per cui la relativa fattispecie

penale non colpirebbe piu' l'usura, ma la mera sproporzione tra le

prestazioni di un contratto: operando un'incongrua "moralizzazione" del

mercato, e costituendo un nuovo e pericolosissimo ostacolo all'autonomia

privata, in danno della liberta' negoziale.

(8) Palmieri, Aspetti processuali dell'usura, in Riv. Pen. Economia, 1995,

327.

(9) Per riferimenti, cfr. Pica, .. in Palombi - Pica, Dir. pen.

dell'economia e dell'impresa, Torino, 1996, vol. II, ....

(10) Cfr. Parente, Considerazioni sul fenomeno dell'usura ed il suo

collegamento con la criminalita' organizzata, in AA.VV., Il riciclaggio dei

proventi illeciti, a cura di E. Palombi, Napoli, 1996, 308.

(11) A voler indicare un esempio a caso, fra i mille possibili, si pensi

alle farmacie, andate ripetutamente in crisi negli anni scorsi per

l'insolvenza delle unita' sanitarie locali e delle Regioni che a queste

dovevano far pervenire i fondi per la copertura della spesa farmaceutica:

dovendo, pur in presenza di ritardi di mesi o di anni degli enti debitori,

egualmente pagare i farmaci di cui erano tenute per legge a mantenere la

scorta necessaria in magazzino per la fornitura al pubblico, hanno dovuto

far ricorso al credito, trovandosi a loro volta in difficolta' con gli

intermediari creditizi allorch‚ l'affidamento normalmente concesso era

utilizzato oltre le soglie consentite da questi ultimi, i quali spesso

hanno precluso loro ulteriore credito e, nonostante la evidente

affidabilita' economica di tali imprenditori, addirittura richiesto in

alcuni casi il rientro immediato da quello sino ad allora utilizzato,

secondo la prassi sopra accennata.

Si pensi ancora alle tante imprese edilizie costrette al fallimento,

perché stritolate dalla morsa dell'inadempienza della pubblica

amministrazione e delle richieste degli intermediari creditizi di rientro

immediato dai fidi concessi, troppo spesso formulate senza tener alcun

conto dell'attivo d'impresa maturato e non riscosso, ne' della

produttivita' di essa: cio' nonostante molte di queste imprese avessero

intatte e validissime capacita' di produzione e di reddito.

Tutte queste crisi hanno altresi' inevitabilmente inciso anche sul

mercato del lavoro, sottraendo ad esso posti di lavoro preziosi.

(12) Cfr. Cass. civ., sez. I, 25 novembre 1995 n. 12213, Mantovani c. Banca

Comm., Mass. Cass. Civ. 1995; Cass. civ., sez. III, 29 agosto 1995, n.

9099, Galfano c. Banco Roma, Mass., 1995.

(13) Cfr. da ultimo Cass. civ., sez. I, 23 marzo 1996 n. 2577, in Corr.

Giur. 1996, 901, con nota di Guaglione.